首先，來進行一些名詞解釋：
銀行卡分為信用卡（credit card）和儲蓄卡（debit card）
信用卡是由銀行根據你的信用給予一定額度，然後在指定還款日前還款。通常情況下，信用卡只會發給有足夠償還能力的人（即已工作），但是也有少數例外的卡種，如招行的 first 卡
儲蓄卡是直接消費銀行賬戶餘額進行消費。只要成年（甚至未成年某些情況下也可）均可下卡。
溫暖：指信用卡權益縮水（包括取消某項權益或降級某項權益）
年費：指使用信用卡一年需要繳納的費用（激活日起算）
刷免：可以通過一定積分 / 消費筆數免年費
那麼問題來了，我們為什麼要刷信用卡而不是儲蓄卡？
- 信用卡提供了一個月的免息期，可以套取一個月的資金利息。比如一個月消費 10k，按照目前 2% 年化相當於一年可以套現約 200；
- 銀行通常為信用卡提供了相比儲蓄卡而言多得多的活動，比如招行常有的消費單筆 18 元可以抽獎一次，每次基本能有 0.1-3 元不等的刷卡金；
- 同時信用卡消費可以累積銀行的積分，積分可以用於兌換航空里程（哪怕自己不用也可以通過賣出機票來套現）或禮品等；
- 高端信用卡產品會帶有非常非常多有價值的權益，場景的有國內 / 國際的機場貴賓廳、三甲醫院預約掛號、道路救援、接送機、洗牙、體檢 balabala 種種亂七八糟的權益
OK，下面進入正題，我們該辦哪些信用卡？這取決於你的玩卡目的和個人條件。
當前情況下信用卡權益基本上分為如下幾個大類：
- 綜合類。代表卡：招行經典白
- 出行類。代表卡：農行精粹白、建行大山白、工行奮鬥白
- 返現類。代表卡：交行超 v 卡、廣發龍霸天、浙商紅利卡、匯豐 pulse
- 航司類。代表卡：各大航司聯名卡
- 車主類。代表卡：...
下面來介紹幾張常用的信用卡
招商銀行經典白#
標準白金卡，權益覆蓋的很廣
年費#
3600 人民幣（附屬卡 2000）
可以使用 1w 永久積分兌換年費，附屬卡年費也需 5000 積分
正常情況下 20 元得 1 積分，即需要每年消費 20w 人民幣可免年費，但是存在生日當天消費 10 倍的活動，即只需要生日當天消費 2w 人民幣免年費
權益#
- 每年一次免費體檢（價值 120）
- 每年一次洗牙（價值 100?）
- 每年 6 次以 300 的價格訂酒店的機會（節假日也可用）
- 每年 6 次國內機場貴賓廳
- 每年 12 次高爾夫練習場練習權益
- 1500 積分 = 2000 兌換東航 / 國航里程；1800 積分 = 2000 兌換亞萬里程，上限 5 萬里程 / 年
- 延誤險：延誤 3-5 小時以上可賠付 600 元，6 小時以上賠付 2000 元，每年限賠 12 次或 2 萬元，航班取消可賠付 100 元，返航備降可賠付 600 元
下卡條件#
目前條件提高了，需要金葵花（存款 50w+）才能下卡
農業銀行精粹白#
拿無限次機場貴賓廳最容易的卡，年費非常容易免掉
年費#
800 人民幣（附屬卡 500）
可以使用 5w 積分兌換主卡 + 副卡首年年費，附屬卡年費也需 5000 積分
消費幾筆即可免次年年費
正常情況下 1 元得 1 積分，即需要每年消費 5w 人民幣可免年費，但是存在 ** 微信五倍積分包 **（七月下線）的活動，即只需要 主副卡加起來消費 1w 人民幣即可免年費
權益#
- 3 次三甲醫院預約掛號
- 無限次機場貴賓廳
- 道路救援
- 12500 農行積分兌換 500 東航或海航里程
下卡條件#
體制內年收入超過 20w
體制外年收入超過 30w
以公積金繳納基數為準
建設銀行大山白#
年費不容易免，權益好過精粹白
年費#
- 主卡年費：1800 元 / 年
- 附屬卡年費：1200 元 / 年
年費減免政策：
- 主卡：2024 年 1 月 1 日至 2024 年 12 月 31 日期間，主卡年費可用 40 萬積分兌換，附屬卡年費用 20 萬積分兌換。
- 附屬卡：2024 年期間辦理附屬卡，可免年費申請一張，有效期內減免年費。附屬卡現在可以通過建行 APP 直接申請。
消費達標送積分活動：
- 2024 年 1 月 1 日至 6 月 30 日期間，首次辦理龍卡尊享白金卡並使用該卡消費任意金額，可獲得 10 萬綜合積分，限前 15000 名。
權益#
商旅出行
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豪華酒店 1 間夜：
- 2024 年 1 月 1 日至 2024 年 12 月 31 日期間，可享受 1 間夜優惠預訂酒店禮遇。可以 “398 元 + 1000 積分” 或 “998 元 + 1000 積分” 兌換入住高端酒店。
-
境內機場 / 高鐵站接送服務：
- 主卡持卡人每年享 3 次境內機場 / 高鐵站接送服務。下卡激活後自帶的。如果消費達標還可額外獲贈 1 次（2024 年 1-3 季度消費達 6 萬元，當季達標後次月 15 日前可額外獲贈 1 次，最多 1 次）。
-
全球機場貴賓廳服務：
- 每個自然年度可享 5 次全球 Priority Pass 機場貴賓廳服務，覆蓋全球 90 個國家和 275 個城市。
-
境內機場貴賓廳服務：
- 自然年度無限次使用 40 余家建行指定國內機場貴賓廳服務。
-
代駕權益：
- 每年 6 次境內單程 50 公里以內的代駕權益，按自然年計算。
運動健身
- 使用尊享白金卡季度累計消費達 3 萬元，次月 15 日前獲得 2 點運動積分，每位客戶活動年度內限一次。消費時間：2024 年 1-3 季度（按自然季度累計）；預訂時間：2024 年 4-12 月，過期作廢。
意外險 / 航空延誤險
- 延誤險細則尚未更新，但預計與去年一致，激活卡自帶保障，不需要用卡支付。每延誤 4 小時賠付 1000 元，年上限不超過 5000 元。
健康權益
- 每年 6 次三甲醫院專家門診預約及導醫導診服務，可供本人及 2 名親屬（共 3 人）共享使用。
- 建行網點貴賓，排隊優先服務。
附屬卡權益#
- 附屬卡首張有效期內減免年費。
- 無酒店、代駕、接送機、道路救援等權益，但其它權益與主卡相同，包括延誤險、PP、機場貴賓要客服務等。
下卡條件#
建行代發工資更容易下卡，其他看收入 / 資產情況
廣發銀行龍霸天#
很容易下卡，適合條件不好但是想要無限次機場高鐵貴賓廳權益的人，唯一缺點是年費剛性不可免，雖然有返現能回本但是有坑
年費政策#
剛性年費 480 元 / 年，剛性年費不可免除！
主要權益#
- 無限次廣發自營機場 / 高鐵貴賓廳
- 龍騰高鐵貴賓廳 2 點 / 年
- 龍騰機場貴賓廳 1 點 / 年
- 微信 / 支付寶 / 雲閃付消費返現 1%，白金卡每人每月最高累積 200 返利金，最高使用 100 返利金
- 以下權益 2 選 1：
- 美團 / 抖音 / 得物 / 喜茶 / 星巴克 / 麥當勞返現 10%，白金卡每人每月最高累積 200 返利金，最高使用 100 返利金
- 當月刷卡滿 3000 元或滿 12 筆，有機會在影音 / 閱讀 / 健身 / 遊戲四大興趣權益包中任选其一
下卡條件#
下卡很容易
交行超 V 返現組合卡#
組合卡，一張銀聯一張 visa，特別特別好看！！！
缺點，銀聯的返現一個月上限 50 且只有三個月，境外 10% 看似很香，但是五一消費了 700 刀直到現在返現都沒到账，和客服扯皮中...
年費#
首年免年費，消費 6 筆免次年
主要權益#
- 騰訊權益 6 選 1 月月領（價值 240 元）：每個月用卡通過微信支付單筆消費滿 199 元即視為達標，可在 6 項卡片福利中任选一項，通常選 20 元還款券，約等於每個月白給 20
- 每月 4000 元還款免手續費額度：沒啥大用，雲閃付免費還款
- 國內返現：下卡後前三個月可享消費筆筆返現，最高 10%。返現比例以消費金額進行區間劃分：
單筆消費 10 元≤X≤100 元，每筆返 1 元
單筆消費 100 元 < X≤150 元，每筆返 1.5 元
單筆消費 150 元 < X≤200 元，每筆返 2 元
以此類推，每筆最高返現 10 元，每月最高返現 50 元。 - 每年 3 次免費境外機場貴賓廳：走的龍騰貴賓廳，聊勝於無
- visa 國外 10% 返現，一個月上限 1000 刀（返 100 刀），但是我消費一個半月了返現還沒到账，存疑
下卡條件#
很容易下
匯豐 Pulse 信用卡#
年費#
首年免年費，語音電話免次年年費。
權益#
獎賞錢：消費即獲得一定比例的 rc，1rc 可以抵扣 1hkd 的賬單（相當於 1rc=1hkd）
但是由於 rc 可以以很高的比例兌換里程，不要的 rc 可以在咸魚上以 1 rc : 1.05 人民幣的比例賣掉，相當於一個 rc 價值大概 1.05 人民幣
也可以兌換航司里程：1rc 可以兌換 10 亞萬（亞萬目前有加贈 10%，實際是 1:11）、英航、新航里程；如果你持有 Premier 卡，兌換英航、新航的里程比例可以提升至 1:15。
- 返現：
- 基礎返現 0.4%
- 雲閃付主掃碼或者被掃 / Apple pay 渠道支付額外 2%
- 人民幣 / 港幣消費額外 2%（登記賞世界後）
- 新戶 60 天內消費 8000hkd 獎勵 800rc（相當於 10%）
- 超過 8000hkd 的部分在登記 Travel Guru 會員計劃後額外獎勵 3%（上限 600rc）
相當於，基礎的返現比例為 0.4+2+2=4.4%
新戶前 8000hkd 消費的返現比例為 4.4+10=14.4%
新戶 8000hkd - 28000 hkd 區間的返現比例是 4.4+3=7.4%
新戶在超過 28000hkd 區間的返現比例為 4.4%
下卡條件#
下卡必須有香港匯豐戶口，要麼內地卓越（匯豐資產 50w）見證開戶香港，要麼實地去香港開戶
下卡需往香港匯豐戶口存錢超過 10k hkd，10k 對應的額度大概為 5k hkd；30k 對應 10k hkd 的信用卡額度
缺點#
- 使用渠道僅銀聯 + Apple pay 能疊加返現，ap 在國內 app 中：攜程、拼多多（非百億補貼）、美團、京東等支持，但是也有很多不支持的
- 人民幣賬單需要離岸人民幣還款，需要先內地人民幣轉港幣 -> 轉香港匯豐 -> 換成離岸人民幣還款（在深圳也可直接帶不超過兩萬現金存入還款
- 返現規則複雜，要登記一堆東西使用也很麻煩
總結#
目前只是列出一些我個人持有或覺得不錯的信用卡，如果有其他需求可以詳細查查相關資料，有很多玩卡的公眾號（無推廣）比如：
一般關注一兩個就足夠了
另外，盡量不要讓信用卡持卡行數（銀行數）超過五家，否則可能會影響個人信用
如果有其他問題，歡迎私信溝通～